国家金融监管总局修订信贷管理制度，三个办法将于 2024 年发布

1.修改“三个办法、一个意见”的背景是什么？

十多年来，“三个措施一个指引”对提升商业银行信贷管理水平、防控信贷风险、服务实体经济发挥了积极作用。近年来，随着我国经济社会的不断发展，对金融服务实体经济提出了新的要求，“三个措施一个指引”中的一些规定也表现出一定的局限性和滞后性，需要进行更新调整，以更好地适应当前信贷业务的发展趋势。按照中央金融工作会议关于“金融要为经济社会发展提供高质量服务”的相关精神，对“三个措施一个指引”进行修订，可以更好地适应商业银行信贷业务的实际和发展趋势，督促商业银行进一步提高信贷管理精细化、规范化水平，提升金融服务实体经济的质量和效率。

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二、本次修订的主要内容有哪些？

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一是合理放宽固定资产贷款和流动资金贷款用途和贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。二是调整优化委托付款金额标准，适当延长委托付款时限要求，增强委托付款灵活性。三是结合信贷办理线上化需求，明确视频面谈、异地调查等办理形式，适应新的融资场景。四是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。五是进一步加强信贷风险管控，推动商业银行提高信贷管理规范化水平。六是将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《定贷办法》。 #

3. 公众咨询的情况如何？

2023年1月6日至2月6日，“三项办法”和《项目融资业务管理规定》向社会公开征求意见，金融机构、专家学者和社会公众广泛关注。从反馈意见看，各方普遍支持本次修改。金监局对各方反馈意见进行整理、认真研究，充分吸收科学合理建议，对贷款用途、委托付款、贷款期限、分期偿还等内容进一步修改完善。

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4、本次修订对贷款用途和贷款对象范围做了哪些调整？ #

本次修订合理放宽了固定资产贷款和流动资金贷款的使用范围，明确了参照适用范围，重点覆盖当前市场各类合理融资需求，同时进一步明确借款人范围，有效满足不同类型市场主体的融资需求。

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第一，《固定资产贷款办法》明确规定固定资产贷款是指借款人向法人或非法人发放的用于其固定资产投资的人民币或外币贷款。固定资产投资是指借款人在经营过程中建造、购置和更新固定资产的行为。第二什么是流动资金，《流动资金贷款办法》明确规定流动资金贷款是指贷款人向法人或非法人发放的用于其日常经营周转的人民币或外币贷款。流动资金贷款不得用于股东分红、金融资产、固定资产、股权等投资以及国家禁止生产经营的领域和用途。第三，专利、版权等知识产权以及采矿权等其他无形资产贷款，可根据贷款项目的业务特点和运营模式，按照《固定资产贷款办法》执行，也可以适用流动资金贷款办法。 #

5、本次修订对贷款委托支付相关要求做了哪些调整？ #

一是优化调整委托付款金额标准，适应当前我国经济发展水平。对于固定资产贷款，借款人向某一交易对象单次付款金额超过1000万元的，应当采用委托付款方式。对于营运资金贷款，付款对象明确，借款人向某一交易对象单次付款金额超过1000万元的，应当采用委托付款方式。对于个人贷款，明确规定单次提款金额超过30万元的个人消费贷款、单次提款金额超过50万元的个人经营性贷款应当采用委托付款方式。

二是适当延长固定资产贷款委托付款期限，满足相关合理需要。固定资产贷款委托付款期限最长延长至十日，并明确如遇不可抗力事件，具体付款期限可由借款人与贷款人协商确定。

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三是增加借款人应急资金使用相关规定，提高委托支付灵活性。对固定资产贷款、流动资金贷款和个人经营性贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内确有合理的应急资金需求，贷款人评估后认为风险可控的，可适当简化委托支付前置资质材料和手续，在贷款放款后及时完成审核。

此外，今后不再考核委托支付比例，贷款人在发放贷款前应确认借款人符合合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金支付进行管控。 #

6、本次修订对贷款条件做出了哪些明确规定？ #

为填补贷款期限制度空白，有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构，此次修订明确：一是固定资产贷款期限一般不超过10年，确需超过10年贷款期限的，由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应级次负责审批。二是营运资金贷款期限原则上不超过3年，经营性现金流恢复周期较长的，最长不超过5年。三是个人消费贷款期限不超过5年。个人经营性贷款期限一般不超过5年，与贷款用途相适应的经营性现金流恢复周期较长的，最长不超过10年。 #

此外，国家有关部门对房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等贷款条件另有规定的，继续按照相关规定执行。

7. 本次修订对贷款处理流程有哪些改进？ #

本次修订结合当前信贷管理的实际需要和良好做法，明确和规范了相关贷款流程：一是关于贷款调查。明确流动资金贷款和个人贷款应当采取现场和非现场相结合的方式开展尽职调查。同时，对小微企业流动资金贷款和20万元以下个人贷款，在非现场调查能够有效核实相关信息真实性的前提下，可以简化或不再进行现场实地调查。二是关于当面访谈签约。允许商业银行通过视频方式开展个人贷款访谈。明确贷款人应当要求借款人当面签订个人贷款合同，但20万元以下个人贷款可以通过电子银行渠道签订。

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8、本次修订对营运资金贷款计算要求做了哪些调整？ #

考虑到不同类型的营运资金借款人差异较大，实际需求不尽相同，本次修订更加注重营运资金贷款的灵活性，支持商业银行积极发挥主观能动性。《营运资金贷款办法》明确贷款人应根据借款人经营规模、业务特点、资金流转周期等因素测算借款人的营运资金需求，并附计算方法示例供参考。贷款人可根据实际需要，针对不同类型借款人制定计算方法。对于小微企业借款人，贷款人可通过其他方法分析确定借款人的营运资金需求。 #

九、本次修订对防控贷款资金挪用提出了哪些要求？ #

第一，贷款人应与借款人在合同中约定，当借款人未按照约定的用途使用贷款，如个人经营性贷款被挪用到房地产领域时什么是流动资金，借款人应承担违约责任，贷款人可采取提前还款、调整贷款还款方式、调整贷款利率、收取罚息、降低授信额度、中止或终止发放贷款等措施，并追究相应的法律责任。

二是贷款人应完善贷款资金支付管控制度，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按照约定用途使用。如发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施管控。 #

10、如何理解相关条款中规定的“书面形式”？

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根据《中华人民共和国民法典》第469条规定，符合条件的“数据电文”视为书面形式，“三项措施”对“书面形式”的相关要求应当符合《中华人民共和国民法典》的规定，不仅包括纸质文本，也包括相关数据电文。

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