MBA智库百科：保险中介市场存在支配力问题的原因

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什么是保险中介监管？ #

保险中介监管是指监管部门为维护保险中介市场秩序、保护保险双方和社会公众利益，对从事保险中介活动的机构和人员实施的监督管理。 它包括两层含义：一是监管主体是享有监督管理权并实施监督管理行为的政府部门或机构； 其次保险中介监管信息系统，监督的性质可以视为基于法律和政府行政权力的强制性行为。 为保障保险业健康有序发展，规范保险中介市场，优化保险中介资源配置，需要对保险中介进行监管。 #

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保险中介监管对象

在我国，保险中介监管对象是指保险中介监管机构监管的对象主体，包括保险中介机构和保险公司的高级管理人员和从业人员。 保险中介机构和保险中介机构是保险中介监管的对象，其经营活动也被纳入保险中介监管范围。

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保险营销人员众多，保险中介机构数量日益增多，增加了保险中介监管的工作量。 除了保险中介机构和保险中介从业人员之外，保险公司也是保险中介机构的监管对象。 由于保险公司是保险中介机构的委托人，一些保险中介违规行为是由于保险公司经营不规范甚至故意误导造成的。 此外，保险公司拥有自己的销售团队和理赔团队，这也是阻碍专业保险代理人、保险经纪人和保险理算员成长的主要原因。 #

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保险中介监管的理论基础

（一）市场势力与保险中介监管

在我国保险中介市场中，消费者仍处于弱势地位。 市场势力问题主要体现在保险中介机构具有一定的支配地位。 此外，保险中介还存在市场高度集中与资源高度分散的结构性矛盾。 尽管近年来市场保险中介主体数量稳步增长，但少数主体的局面尚未被打破，为保险中介利用市场力量影响保险服务留下了空间。 保险中介市场存在垄断问题，即保险中介资源无法在市场机制作用下实现优化配置。 如果政府能够以低于市场的成本实现资源的有效配置，就应该进行干预。 监管的存在有利于解决保险中介市场的垄断问题。 #

（二）外部性与保险中介监管 #

外部性是一个经济主体的行为对另一个经济主体的福利的影响，这种影响没有反映在货币或市场交易中。 外部性根据其对他人的影响可分为正外部性和负外部性。 保险中介的正外部性体现在促进保险交易效率的提高，有利于保险业发挥赔损、融资和社会管理功能，为全社会节约经济资源。 保险中介机构的负外部性主要体现在受托代理人的诚信方面。 有些代理人为了追求自身利益，不惜欺骗客户，给保险合同双方造成损失。

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（三）信息不对称与保险中介监管 #

信息不对称是指交易一方不能充分了解另一方，双方处于不对等的地位。 信息不对称的后果是逆向选择和道德风险。 保险市场是典型的信息不对称市场。 保险公司与投保人之间以及保险经营的各个环节都不同程度地存在着信息不对称问题。 保险业是一个技术性很强的行业，涉及广泛的公共利益。 由于信息不对称，投保人往往难以理解复杂的保险合同，这很容易使投保人处于不利地位。

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（四）公共选择理论与保险中介监管

公共选择理论强调规制的目的是为了维护市场上强势群体的利益，其中“捕获论”（又称“追逐论”）占主导地位。 捕获理论源于实证研究，强调规制是适应强大产业部门的供给，即立法者受到强大产业部门的引导和利用，并受这些产业部门的控制，因此监管最终有利于被监管者。

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保险中介监管的必要性

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一、保险业发展的需要 #

保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场社会化分工的必然结果。 保险中介机构的参与促进了保险市场的高效运行。

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二、规范保险中介市场的必要性 #

我国保险中介市场起步较晚。 保险中介行业的服务标准尚未制定。 专业人才缺乏，整体服务能力较低，尚未形成以专业服务为特征的核心竞争力。 保险中介监管方式和手段相对落后，保险中介信息化建设滞后等，导致专业保险中介渠道运营混乱。 一些中介机构在代表保险公司销售其产品时收取过高的价格。 他们在推广产品时，并不是以客户需求为出发点，而是以保险公司支付的手续费为标准。 保险推销员误导销售、通过银保银行渠道“存款转保单”现象、保险公估人员不公平、缺乏独立性等问题在一定程度上影响了保险业的有序发展。 #

三、保险中介资源优化配置的需要 #

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保险中介监管特点

（一）监管对象的多样性和差异性

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保险中介监管的对象不仅包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人，还包括保险公司。 保险代理人包括个人代理人、兼职代理人和专业代理人。 保险机构则更为复杂。 #

（二）监管内容的广泛性 #

对于不同的监管对象，保险中介监管的内容有较大差异，监管对象的侧重点也不同。 根据各国的经验，对保险中介机构的监管比对保险公司的监管更为广泛。 我国保险中介监管内容主要包括保险中介市场准入和退出监管、保险中介从业人员资质监管、保险中介业务经营监管等。 #

（三）监管重点的特殊性

一、市场准入监管特点 #

(1)资本要求不高。 由于保险中介不负责向公众支付保险理赔，因此不需要像保险公司那样有很高的资本要求。 相关法规规定了不同中介机构的最低资本额。 目的是确保保险中介机构的正常经营获得必要的资金支持。 审核的重点是资金真实、充足、到位。 #

（二）对高级管理人员和从业人员资质要求高。 保险中介提供技术和服务，人员素质至关重要。 从审慎的角度来看，监管部门将机构审批分为筹建和开业两个阶段。

（三）要有严格规范的管理制度。 保险中介直接面向公众，服务质量和信誉极其重要，需要严格的内部管理和专业水平。 这不仅是机构自身生存和发展的需要，也是维护市场秩序、保护投保人和被保险人利益的需要。

二、经营监管特点

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保险中介业务经营监管的重点是合规监管，偿付能力要求较低。 由于保险中介依靠技术和劳务获取报酬，不具备负债经营的保险机构的金融业特征，也不直接与被保险人签订保险合同。 中介机构自身的偿债能力问题并不重要。 即使出现问题，覆盖范围也相对有限。 因此，对其经营活动的监管重点应放在其市场行为的合法性、合规性上。

三、市场退出监管的特点 #

保险中介依靠技术和服务作为生存和发展的特点，必须充分利用市场机制进行监管。 只有通过竞争，才能提高其整体技术含量和服务水平。 要肯定市场和竞争，就必须有透明、畅通的退出渠道。 从一定程度上来说，市场退出机制比进入机制更能有效维护市场秩序。 由于中介机构不具备广泛负债的金融特征，无论是因经营不善而破产，还是因违法违规而被关停，都不会引发系统性风险。 这也为监管部门依法采取严格措施提供了现实。 可能性。 #

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保险中介监管的目标 #

1、保护保险人和被保险人的合法权益 #

对保险中介机构的监管，可以强化保险中介机构的信息传递功能，防止保险中介机构利用信息优势误导销售或逃避保费等侵害消费者合法权益的事件。 这是保险中介监管的核心目标。 通常采取的措施是保险销售资质监管、强制信息披露等。这是监管部门的基本责任，也是由消费者在保险交易中处于信息弱地位的事实决定的。 #

2.维护公平竞争的市场秩序

由于保险机构之间的竞争激烈，保险中介机构之间的竞争也很激烈，保险公司在与保险中介机构洽谈代理业务时大多处于被动地位。 只有打造保险公司与保险中介机构、保险中介机构之间平等竞争的平台，才能发挥保险中介机构的作用，合理配置保险资源。 这也是保险中介监管的目标之一。 #

3.维护保险体系的稳定性和安全性

保险中介机构在保险市场中的地位至关重要。 只有保险中介机构规范发展，才能保证保险业有序健康发展。 推动整个保险制度完善，是维护消费者合法权益、维护公平竞争市场秩序的客观要求和自然延伸。 维护整个保险体系的安全稳定，不能以损害被保险人利益、抑制竞争和效率为代价。 维护系统安全稳定，并不排除某些保险中介机构因业务倒闭而主动或被迫退出市场。

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保险中介监管原则 #

一、法律监督原则

依法对保险中介进行监管是保险中介监管的基本原则，它包括两个层面的含义： #

第一，意味着保险中介必须接受国家保险中介监管机构的监管；

二是保险中介监管机构履行监管职责，必须依照有关法律、行政法规、规章的规定进行监管，其监管行为不得与其相抵触，必须保持权威性、严肃性。 、保险中介监管的强制性。 和一致性。

二、维护保险中介人利益的原则

对保险中介机构的监管不仅要保护投保人和被保险人的利益，还要保护保险人和保险中介机构的利益。 保险中介机构的行为不仅影响保险人，也涉及投保人的利益。 国家对保险中介机构进行监管，必须保护投保人、保险人和保险中介机构的利益，保证保险交易公平合理。

三、适当监管原则

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监管适度的原则要求监管既不能太严，也不能太松。 要求经营不死、生存不乱、限制竞争而不排除竞争、保险中介追求利润而不过度扩大风险、在一定的风险激励下实现安全。 如果国家对保险中介监管过于严格，可能会导致保险中介失去活力，抑制保险中介业务的正常运营； 如果监管不力，可能会导致保险中介机构违规经营，造成一些恶性竞争和混乱，从而对保险业造成影响。 中介机构健康发展。 #

四、优化保险中介市场运行机制的原则

加强和提高保险中介机构内部管理能力，实现内部自律与外部监管相结合。 为提高监管效率，在监管保险中介机构的同时，要注重培养保险中介机构的自律。 在监管保险中介时，既要充分发挥市场机制的调节作用，又要防止保险中介之间盲目竞争、不正当竞争造成市场秩序混乱。 #

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保险中介监管形式

（一）公众监督表

公众监管是一种相对宽松的监管形式，对保险中介机构的要求较低。 只规定了最低资本和保证金、财务报表公告、公开信息披露等。这种监管形式将公众与政府结合起来，有利于保险中介机构的自由发展和短期内的快速成长，但对社会经济环境要求较高。 #

（二）标准监理表 #

标准监管是一种相对温和的监管形式。 是指国家制定一系列要求保险中介机构必须遵守的法律法规和基本操作规范，并进行形式上的监管。 它对保险中介机构的最低注册资本、资产和负债进行了监管。 形式审查、法定公告内容、制裁方式等都有明确规定，比公众监督更具可操作性。 但其缺点是只注重形式要求，难以实现严格有效的监管。

（三）主体监管表 #

实体监管是一种比较严格的监管形式。 是指国家制定严格的监管规则，建立完整的法律体系，建立健全的保险监督管理机构，对保险中介机构的设立、经营、财务乃至破产的全过程实行监管。 有效监督。 它实际上对保险业务进行了全面的监管，既保护了投保人的利益，又维护了保险市场的健康运行。 主要监管内容包括市场准入监管、企业经营监管和市场退出监管。 #

（四）行业自律

行业自律是指行业自律。 从监管的严格程度来说，也是实体监管的一种形式，但制定规则的主体是行业自律组织。 更典型的例子是中国香港。 香港保险业建立了监管组织和监管机制，制定了行业监管标准，并按照相关标准对整个中介行业和行业内所有从业人员进行监管。 香港保监会的主要工作是与行业自律组织进行沟通和交流。 #

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保险中介机构的监管办法 #

（一）现场监督 #

现场监管是指保险中介监管部门派出监管组到各保险中介机构进行现场调查，检查其业务经营情况、财务状况等。检查分为定期检查和临时检查两种。

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（二）非现场监管 #

非现场监管是指以现场检查为主要方式的现场监管。 也称为非现场监管。 是指监管部门使用保险公司、保险中介机构报送的某些业务报表和财务数据及报告。 技术方法通过对保险中介业务经营状况、风险管理状况、合规状况等进行分析，发现保险中介经营管理中存在的问题，评估保险中介业务的风险状况。

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（三）委托监管情况

当监管权力不足时，监管部门也可以考虑委托监管。 委托可分为三个层次：委托保险中介机构内部审计部门进行监督； 委托会计师、审计事务所对保险中介机构进行检查； 委托信用评估机构对保险中介机构进行监督，对评估结果较差的保险公司中介机构进行督促改进。 委托监管有利于建立保险中介内部控制、监管机构监管和社会监督相结合的监管机制。 为保证监管公平、公正、专业，各保险监管部门有必要引入独立第三方协助检查保险中介监管信息系统，加强与征信公司、调查公司、信用评级机构的合作。

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保险中介监管的主要内容

保险中介机构的监管包括市场准入和退出监管、市场行为监管和公司治理监管。 市场准入和退出监管是前提，公司治理监管是根本第一考试网，市场行为监管是保障。 准入和退出监管主要是严格规范保险中介法人单位、保险中介分支机构、保险兼营机构的市场准入，规范保险中介机构的市场退出，确保准入和退出公开透明； 市场行为监管要按照“引导、教育、处罚并重”的思路，主要对业务合规、财务合规、存款存款、保险中介服务使用统一发票、保险公司对保险中介机构的管理职责是维护保险中介市场的公平竞争秩序；对保险中介机构的治理和监管主要是对中介机构的法人治理结构和内部控制进行监督，以实现分类监管和支持保险中介机构的目标。好的并限制坏的。 #

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参考 #

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