贯彻科学发展观，推动信用社可持续发展，助力社会主义新农村建设

农村信用社要实现科学发展，必须适应经济发展大局，形成适度的资产负债规模，包括客户结构、区域结构、业务类型、期限和业务量结构、收支结构和利润结构等合理的结构，占据能够支撑继续有力参与竞争的市场份额，保证盈利能力，并不断以适当的速度拓展、创新、调整优化，并把这些作为农村信用社高质量运行的基本标准，作为评价农村信用社管理水平和效益水平的重要依据。农村信用社高质量运行的过程，其实就是动态协调规模、结构、速度、效率最优平衡的过程，是有效配置有限资源，确保长远发展的过程。总之，要树立全面协调可持续的科学发展意识。2、强化公司治理意识。农村信用社要实现科学发展，首先要加快完成农村信用社商业化改革，按照《公司法》的要求，尽快建立健全农村信用社法人治理结构，建立内部权力制衡机制。其次，法人治理结构建立之后，要充分发挥董事会、监事会、会员大会等职能作用。通过确定农村信用社高级管理人员岗位，对信用社管理层作出具体要求，包括年度经营目标、长期发展目标，建立健全自律和自我监督机制，通过严格的监督和业绩考核，明确农村信用社管理层的责、权、利关系，将农村信用社管理层的岗位、收入甚至职业与其管理能力、所管理的信用社业绩挂钩，强化管理层的管理责任和激励，在规范的公司治理制度基础上，形成农村信用社的发展战略和有效的运行机制。

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3、树立经营战略意识。农村信用社要实现科学发展，必须从战略部署的高度出发，制定三个层次的企业战略，包括总体战略、经营战略和职能战略，这些战略要具有可行性和可操作性。第一是总体战略。即制定农村信用社的长远发展目标，人力、财力、物力等各项资源的配置原则，以及职能单位和业务领域之间相互支持、相互协调、相互渗透的相互依存、相互促进关系的总体要求。这一目标应具有良好的前瞻性和相对的稳定性，不宜随着单位高层管理人员的变动而频繁变动，使一线员工自始至终都能清楚地了解发展目标和方向。第二是经营战略。是将总体战略中包含的长远发展目标、发展方向和措施具体化的过程，在此过程中形成了农村信用社特有的具体竞争或经营战略，包括战略规划、资产负债管理、风险防范、产品创新研发、品牌建设等。这一战略能客观地跟踪市场的变化，使农村信用社始终处于竞争优势的行列中。三是功能战略。具体涉及内部运作的管理，如财务收支、内部资金转移定价、产品定价、客户细分、信贷分配、市场营销、考核激励、企业文化等具体领域，使农村信用社的发展由容易随波逐流、摇摆不定的状态规范到相对连续、相对系统的战略目标管理，从而确保经营管理主线清晰、目标明确，经营战略不至于一蹴而就且具有相对的一致性，有效提高经营管理效率，使全体员工真正归属到信用社及其发展目标中去。 #

4、培育企业文化意识。与其他金融企业相比，当前农信社企业文化建设还存在以下差距：一是文化理念模糊。由于农信社长期以来体制不清、产权不明晰、行政区划不明确、缺乏统一规划，导致文化理念表达模糊，不能给客户留下深刻印象。除中信社标识和“农信社是农民自己的银行”的宣传口号外，其他都难以体现农信社自身的特点，形象建设明显滞后于业务发展。二是难以营造优良的文化氛围。这在人才使用和管理上表现得尤为明显。农信社过去多年以来一直沿袭国有商业银行的模式，没有树立“以人为本”的理念，未能通过事业留人、待遇留人、感情留人，未能使员工与农信社同步成长。三是文化内涵不够深厚、不够透彻。由于农村信用社长期以来服务对象狭窄、人才匮乏，50多年来一直沿袭传统的存、贷、汇业务。与商业银行相比，农村信用社现有的服务功能远远不能满足农村居民日益增长的金融需求，文化内涵有待深挖透。四是文化功能没有得到充分发挥。目前，农村信用社文化营销中最稀缺的就是知名的服务品牌，金融服务处于“模仿”阶段，“跟风”式的金融服务使得农村信用社总是跟风而行，企业文化没有发挥应有的功能作用。因此，农村信用社以企业文化为载体做好文化营销十分重要。

对于农村信用社来说，“人才在社，与社共同成长”的理念是建设以人为本的企业文化的关键。为此，一要加强培训，开发人力资源。农村信用社要努力加强员工教育培训，提高员工队伍整体素质，使农村信用社人力资源管理与企业文化真正有机结合起来，最终实现农村信用社人力资源资本化。要全面加强员工素质教育，既要提高员工的业务素质，又要提高员工的思想道德素质，特别是要加强政治思想教育和职业理想教育，实现每个人的能力、兴趣和工作的和谐统一。二要加快专业化领导班子建设，推动经营管理向战略管理和文化管理发展。随着农村信用社的发展，农村信用社的价值观、道德观、责任感等思想意识和精神会凝聚在领导干部身上。要进一步提高农村信用社领导班子素质，逐步建立领导干部任职资格认定制度、岗位收入制度、培训培育制度、市场化评价体系、监督体系等一系列配套制度。要打造激励约束机制，发挥和发挥员工的积极性和创造性，建立和实行公开、公平、公正的人才选拔机制，为优秀青年人才的成长和使用提供平等的机会；逐步实行专业技术职级管理，为不同类型的专业人才提供发展空间，使他们才能各得其所；探索人才开放政策，形成一套真正能让人进能出、人尽其才的人才流动机制；完善绩效考核目标体系，严格用人、按效计酬，形成员工能进能出、干部能上能下、收入能多能少的激励约束机制，从而建设农村信用社优秀的企业文化，实现农村信用社的可持续发展。

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5、增强创新意识。农村信用社要实现科学发展，必须加强金融创新。一是产权制度创新。当前最重要的是建立符合现代企业制度要求、使农村信用社和“三农”都能可持续发展的现代企业制度，改变农村信用社“既是事业单位又是自营企业”的现状。二是业务制度创新。要积极转换业务机制，激发内在活力。三是市场结构创新。市场是金融业务运作的出发点和落脚点，也是金融业生存发展之本，因此金融创新必须以市场为导向，以增加市场主体、创新市场结构为重点。四是技术创新。要大力实施科技创新战略，广泛应用现代科学技术，加快高新技术推广应用，以技术创新带动业务创新，进而促进金融生产力的提高。五是工具创新。要大力发展中间业务，开发新型金融工具，不断培育新的经济增长点。六是产品创新。要加快开发网上银行、电话银行、代客理财、对外担保等新型金融产品。积极发展期权、掉期、远期利率协议、组合保险、零息债券、可交换债券等具有高技术含量的新型金融产品。七是服务创新。突破传统柜台服务，向电子化、信息化金融服务技术、多样化服务形式等全方位发展。八是队伍创新。加强现有从业人员知识培训和提高，增强现代金融意识和业务素质，创新用人机制，吸引、培养和留住人才，注重建立人才流动竞争机制，充分发挥人才使用效益。

二、做到“六个结合” 一是与解放思想、更新观念相结合。要牢固树立只有发展才是硬道理、发展永无止境、只有发展才能化解风险的观念。要抓住新的发展机遇，解放思想，切实抓好信用社改革发展，彻底改变农村信用社风险状况，提升农村信用社整体实力，成为服务三农、支持新农村建设的主力军。 二是与防范化解风险相结合。要正确认识银行风险。风险是客观存在的，但风险是可控的。要牢固树立风险意识，强化内控机制，在新业务品种开办上坚持内控优先原则。要完善内部管理，落实制度。加强合规文化建设，不断完善合规机制，将合规风险纳入全面风险管理范围，逐步提高农村信用社抗风险能力。 三是与农村信用社市场定位相结合。要树立服务“三农”是农村信用社的立社之本、发展之源、办社之宗旨的理念，农村信用社的发展方向主要是服务“三农”和县域经济。要把“三农”服务范围拓展到有利于农业产业结构调整、粮食增产、农民增收和农村经济社会发展的各个领域，最终实现信贷支持农业和农村经济发展的双赢互动。在资金约束、风险可控的条件下，对一些符合产业政策、经营前景好的项目，组织社区贷款。

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四是与发展方式转变相结合。通过管理创新、业务创新、服务创新，实现经营模式由粗放型向集约型转变、经营模式由规模扩张型向质量效益型转变。努力提高自主创新能力，大力拓展服务“三农”业务领域，积极开发适合农村需求的金融产品。坚持业务发展规模扩张与结构优化有机结合、业务发展快速性与可持续性有机结合。五是与地方经济发展实际相结合。因地制宜，注重特色，突出重点，大力扶持地方“两高一优”农业。加大对大型特色农产品基地、农业科技研发与推广、农业龙头企业、农产品流通市场、农资生产和农民专业合作经济组织的金融支持力度。要为民营企业和个体私营主发展提供良好的金融服务，积极解决中小企业和微型企业融资难问题，有力促进县域经济全面协调可持续发展。六是与改进服务手段、提高服务水平相结合。要转变官商作风，积极找项目。当好地方参谋，要坚持原则，提高服务效率，服务到位。要努力提高信息化水平，加大科技投入，改进服务方式。要加大力度创新金融产品，在完善现有服务品种的基础上，加大力度拓展银行卡和中间业务。要加强农信社职工队伍建设，加大教育培训力度，提高综合素质。

3、处理好八个关系。一是处理好改革和发展的关系。农村信用社目前正处于改革阶段，改革使一些深层次的问题逐渐浮出水面，各种矛盾错综复杂，如农村信用社不良贷款比例高、资本充足率偏低等，信用社风险还没有得到根本解决。对存在的这些问题，要辩证看待，正确认识信用社存在的风险，坚信这些风险是可控的、可以化解的。要牢固树立只有发展才是硬道理、发展永无止境、只有发展才能化解风险的理念。要把改革和发展有效结合起来，以发展促改革，以改革促发展，用改革解决发展中的问题。这不仅是唯物辩证法的要求，也是信用社发展的必然要求。二是处理好质量和数量的关系。科学发展观也是质量观和数量观的辩证统一。质量与数量的辩证关系要求我们既要注重数量，又要注重质量，实现质量与数量的有效统一。近年来，农村信用社信贷业务虽然稳步增长，但也出现了质量不高、比重不均衡、结构失衡风险加大等现象。因此，农村信用社必须保证总量的良性扩张和信贷质量的提高，实现存款成本低、贷款效率高如何落实科学发展观，以信贷总量优化质量，以质量效益促进总量提升。既不能单纯追求总量的有效扩张而忽视质量的提高，也不能过分追求质量的提高而影响规模的扩张。只有保证质量和数量、结构适宜，才能促进信贷业务的良性循环和发展。 #

通过管理创新、业务创新、服务创新，实现经营方式由粗放型向集约型转变，经营方式由规模扩张型向质量效益型转变。坚持业务发展规模扩张与结构优化有机结合，业务发展快速性与可持续性有机结合，只有这样，才能实现信用社又好又快发展。三是处理好自身效益与社会效益的关系。信用社必须处理好服务“三农”与商业化经营的关系，两者虽然存在矛盾，但更多的是统一。许多农村信用社的经营实践证明，搞好农信贷款，促进了农村繁荣和市场经济发展，进而增加了农村信用社的信贷资金来源和商业化服务对象，可以有效增加农村信用社的效益和信贷资金来源如何落实科学发展观，使农村信用社有更强的实力服务“三农”。因此，农村信用社要辩证地处理好两者的关系。要积极贯彻落实国家支持农村经济发展的重大政策，把服务“三农”放在首位，大力开展商业化经营，用商业化经营的好处提高对“三农”的服务水平。四是要处理好与地方政府的关系。农村信用社改革方案中的“行政化推动、市场化改革方向”，表明地方政府与农村信用社改革的紧密联系，也表明地方政府与农村信用社拉开距离的努力。因此，一方面，信用社要充分尊重政府，利用政府在改革中的作用，发挥行政资源优势，为农村信用社改革发展营造良好的运行环境，如取消对信用社的歧视性政策，鼓励行政、企事业单位自行选择在信用社开户、办理业务；严厉打击逃废信用社债务行为；增强信用社投资县域经济的信心，建立农户和县域中小企业贷款担保基金，帮助农户和县域中小企业解决贷款担保难问题等。

另一方面要保持相对独立，在重大问题面前坚持原则，维护农村信用社的独立利益和业务自主权。五是处理好与银行业监管机构的关系。监管和经营的目标是一致的，都是以促进信用社健康成长发展为出发点。一方面，信用社要自觉服从和接受银行业监管机构的监管，主动配合协作，通过外因（监管）促进自身业务发展；另一方面，银行业监管机构也要转变观念和思路，以监管为核心，加强和研究对信用社的监管，如管好法人、管好内控、管好风险、提高透明度等。监管要保稳定、促发展。六是要正确处理金融短期目标与可持续发展的关系。金融作为经济活动的血液，需要转变经济活动方式。信用社作为社会资金管理和发放部门，要调整信贷发放方式，把履行企业经济责任和社会责任统一起来，大力推行绿色信贷。目前，商业银行都在建立绿色信贷战略和贷款项目评估与风险管理制度。信用社也应按照“绿色信贷”的要求，建立自身的项目评估和风险管理制度，作为绿色信贷尽职调查的基础，断绝对高耗能、高污染行业的信贷准入。通过金融杠杆的调节作用，建立可持续的生态文明。第七，要处理好金融创新与风险防范的关系。金融创新是金融发展的灵魂和命脉。 #